Vous avez bouclé votre business plan et vous avez finalisé votre prévisionnel à l’aide de votre Expert-Comptable ? Les aspects juridiques du dossier sont prêts ? il est temps de vous consacrer à la recherche du financement bancaire nécessaire à la réalisation de votre projet.
Si le courtage en financement à destination des particuliers s’est fortement développé depuis les années 2000, le développement du courtage en financement professionnel est plus récent et le métier est moins connu du grand public.
Etude de la faisabilité du projet, constitution du dossier, accompagnement en rendez-vous et négociation des conditions, découvrez pourquoi faire appel à un courtier en financement professionnel vous permettra d’optimiser la réussite globale de votre projet.
Qu’est-ce qu’un courtier en financement ?
Un courtier en financement est un intermédiaire en opération de Banque et Services de Paiement (IOBSP). Sa profession est réglementée : pour exercer son métier le courtier en financement doit être immatriculé auprès de l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance (ou ORIAS) et il peut être contrôlé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ou ACPR).
C’est expert du financement à destination des entreprises. Il dispose donc à la fois de compétences techniques pour évaluer et convaincre les établissements bancaires de la faisabilité économique du projet de son client (lecture d’un bilan, analyse financière), mais aussi de compétences commerciales pour négocier les meilleures conditions d’emprunt (taux, assurance, garantie …).
Le rôle d’un courtier en financement professionnel
En lui confiant la recherche de votre financement professionnel le courtier devient le chef d’orchestre du projet, c’est lui qui assurera le lien entre les différents intervenants (établissements bancaires, expert-comptable, avocat, notaire, agent immobilier, etc) et ce jusqu’au déblocage du crédit. C’est un gain de temps considérable, vous pourrez ainsi vous concentrer sur les autres tâches que vous aurez à effectuer en parallèle (gestion de votre commerce, relation avec les fournisseurs, marketing et communication).
Au-delà de la simple négociation d’un taux d’intérêt son rôle est donc de vous représenter et de vous assister à chaque étape clé de la recherche de votre financement professionnel.
Le premier contact
Le courtier en financement professionnel va d’abord évaluer la faisabilité bancaire de votre projet. Grâce à sa parfaite connaissance du monde bancaire il va notamment veiller à la bonne adéquation entre l’ensemble des caractéristiques de l’opération (expérience personnelle, secteur d’activité, emplacement, niveau d’apport, prévisionnel, etc) et la politique d’octroi de crédit des établissements bancaires qui peut varier d’un établissement à un autre. A la suite de ce diagnostic il peut être amené à identifier d’éventuels points de blocage, l’objectif étant alors de les faire évoluer avant la présentation du dossier aux établissements bancaires pour anticiper et limiter les risques de refus.
La constitution du dossier
Pour mener à bien sa mission le courtier en financement professionnel constitue un dossier de demande de financement qui comprend généralement une note de synthèse qu’il rédige pour présenter et mettre en avant les points forts de votre projet, et l’ensemble des documents que les établissements bancaires souhaitent obtenir pour l’étude d’un dossier (compromis de cession, devis, prévisionnel, statuts, CV, etc). Un dossier complet évitera une perte de temps lors de son instruction, et il donnera une bonne image aux interlocuteurs bancaires qui prendront en charge l’analyse de votre projet.
La présentation du dossier aux établissements bancaires
Le courtier en financement professionnel s’appuie sur sa connaissance du secteur bancaire pour présenter votre dossier aux établissements qu’il jugera pertinent au regard des caractéristiques de votre projet et à sa localisation. Il veillera également à présenter le dossier aux bons interlocuteurs, avec lesquels il aura parfois déjà eu l’occasion de travailler sur d’autres dossiers.
La négociation des conditions
Après avoir obtenu un ou plusieurs accords de financement, le courtier en financement professionnel va faire jouer la concurrence et négocier les conditions de crédit (taux, frais de dossier, assurances, garanties) et la tarification du compte bancaire professionnel que vous devrez ouvrir auprès de l’établissement bancaire que vous retiendrez (forfait de service, commission de mouvement, frais de tenue de compte, commission monétique, etc).
Le vocabulaire et les termes employés par les établissements bancaires peuvent être techniques, il est alors difficile d’y voir clair et de comparer les différentes propositions. En tant qu’expert le courtier en financement professionnel maitrise l’ensemble de ces sujets et il connait les conditions commerciales qui se pratiquent sur le marché. Il vous aidera à faire le bon choix parmi les accords qu’il aura négocié.
Le suivi administratif du dossier jusqu’au déblocage du prêt.
Souscription de l’assurance emprunteur, dépôt de capital pour l’immatriculation de votre société, ouverture du compte bancaire définitif … les démarches administratives à accomplir après l’obtention de l’accord de prêt sont nombreuses et parfois chronophages. Le courtier en financement professionnel fera le lien entre l’ensemble des intervenants et ce jusqu’au déblocage du prêt.
Quel est le coût de son intervention ?
Le mode de calcul et le montant des honoraires peut varier d’un professionnel à un autre. La réglementation impose au courtier en financement professionnel d’indiquer ses honoraires sur le mandat que vous signerez avec lui. Vous connaitrez donc le coût de son intervention avant de vous engager, et il ne pourra pas évoluer pendant la mission.
Il peut bénéficier de conventions avec certains établissements bancaires qui lui permettent de percevoir une rémunération en contrepartie de l’apport d’une demande de financement. Cela représente néanmoins une part très faible de sa rémunération qui est principalement assurée par les honoraires que vous lui devrez. Un courtier un financement professionnel est donc un expert indépendant au service de vos intérêts et de la réussite globale de votre projet.
En résumé :
Expert-comptable, Conseil Juridique, Notaire … en faisant appel à un courtier en financement professionnel vous complétez l’équipe d’expert qui vous accompagne dans la réalisation de votre projet. Véritable couteau-suisse de la relation bancaire, il prendra en charge l’ensemble des démarches à accomplir dans le cadre d’une demande de financement dont il sera le référent auprès de vos autres conseils. Il mettra son expertise et sa connaissance du secteur bancaire au profit de la réussite de votre projet professionnel, de l’obtention d’un accord de prêt à la négociation des conditions.
Article rédigé en collaboration avec Audrey Barros – Dirigeante du département FIDANCE du Groupe SFC